از زمانی که پول نقد در فرایند پرداخت پادشاهی می‌کرد و اولین گزینه برای بیشتر خریداران بود، راهی طولانی را پیموده‌ایم. بر اساس پیش‌بینی اندرو دوکاناریس، مدیر بازرگانی فینتک در «اینتلیاس»، تا سال ۲۰۲۴، پول نقد تنها ۷ درصد از خریدهای درون فروشگاهی در بریتانیا را تشکیل می‌دهد. این دستاورد، تنها بخشی از سفر طولانی دیجیتالی کردن تراکنش‌ها است.
در این مقاله، اندرو دوکاناریس در مورد چگونگی تغییر گزینه‌های پرداخت صحبت می‌کند و پیش‌بینی‌های خود از صنعت پرداخت در سال ۲۰۲۳ را ارائه می‌دهد.
پرداخت دیجیتال و افزایش پرداخت بدون تماس
به خوبی به یاد دارم که در آستانه المپیک لندن عضوی از تیم شرکت ویزا (Visa) بودم. مسئولیت تیم، برنامه‌ریزی برای توسعه راهکارهای پرداخت بدون تماس در زمان برگزاری مسابقات المپیک لندن بود. در آن زمان، واداشتن تاکسی‌های لندن به پرداخت‌های بدون تماس یک چالش بود. در ابتدا رانندگان تاکسی، آن هم در شهری مثل لندن که همه چیزش باید مثل صد سال پیش و طبق سنت پیش برود، هیچ نظر مثبتی نسبت به راهکارهای پرداخت بدون تماس نداشتند. وقتی از مسافر پول نقد دریافت نکنی مثل این است که او را رایگان به مقصد رسانده‌ای! با این وجود، وقتی رانندگان کم‌کم متوجه شدند که پرداخت‌های بدون تماس می‌توانند امن‌تر، سریع‌تر و کارآمدتر باشند، سر به راه شدند و مجاب کردن آنها به پذیرش پرداخت‌های بدون تماس آسان‌تر شد. مورد المپیک لندن تنها یک نمونه از این واقعیت است که چگونه ماهیت پرداخت می‌تواند به سرعت تغییر کند.
همین اواخر، بین سال‌های ۲۰۱۹ تا ۲۰۲۱، ما مجبور شدیم با بلای کووید-۱۹ و تغییرات سبک زندگی مرتبط با آن روبرو شویم. پذیرش گسترده پرداخت بدون تماس در مغازه‌ها، فروشگاه‌ها و مراکز خرید با هر اندازه و ابعادی (حتی برای خریدهای کوچک)، یکی از مهم‌ترین این تغییرات بود که افراد زیادی برای دور ماندن از بیماری، خود را به استفاده از آن راضی کردند. تغییری که پس از آن ماندگار شد. این امر باعث تغییر رفتار واقعی مردم شده است و حتی سختگیرترین افراد ضد فناوری (لادیست‌ها) را تشویق می‌کند تا روش‌های پرداخت جدید را امتحان کنند.
حتماً بخوانید: چرا پرداخت بدون تماس در حال محبوب شدن است؟
یکی از محبوب‌ترین کاربردهای پرداخت بدون تماس در سفر است. در واقع می‌توان گفت که پرداخت بدون تماس باعث جذابیت سفر می‌شود. بیشتر مردم وقتی به کشور جدیدی می‌رسند ترجیح می‌دهند به جای آن که از دستگاه خودپرداز استفاده کنند، کارمزد تراکنش بپردازند و سپس با جیب‌هایی که در آنها چند دسته اسکناس دست و پا گیر چپانده شده به بازدید از موزه لوور یا کلوزیوم بروند، انتظار دارند که به راحتی با لمس چند گزینه ساده، پرداخت‌های خود را به شکل نامحسوس و بدون کارمزد اضافه انجام دهند.
کووید-۱۹ همچنین باعث رایج شدن استفاده از کدهای QR برای پرداخت شد. درست زمانی که کدهای QR به عنوان یک ابتکار منسوخ‌شده تلقی می‌شدند، نیاز به سفارش از راه دور و برقراری حداقل تماس شخصی بین افراد باعث شد آنها در طول همه‌گیری بزرگ واقعاً مفید واقع شوند. اگرچه از بعد از همه‌گیری، استفاده از کد QR برای پرداخت به طور قابل توجهی کاهش یافته است، اما هنوز در کشورهایی مثل چین و ژاپن، کدهای QR همراه با پلتفرم‌های پرداخت دیگری همچون Alipay و WeChat، روش‌های پرداخت بسیار محبوبی هستند که حتی ممکن است رفتار جهانی را تحت تأثیر قرار دهند.
پرداخت دیجیتال و معرفی بانکداری باز
شاید مهم‌ترین پیشرفت در خدمات مالی، بانکداری باز باشد. به زبان ساده، بانکداری باز دست واسطه‌ها را قطع می‌کند و فروشنده را مستقیماً به مصرف‌کننده متصل می‌کند. در نتیجه، کارمزدهای فروشنده تا حد زیادی کاهش می‌یابند و یا حتی حذف می‌شوند، و پرداخت‌ها و تراکنش‌ها در لحظه پردازش می‌شوند نه در عرض چند ساعت یا چند روز کاری.
همچنین بانکداری باز از API استفاده می‌کند. رابط برنامه‌نویسی کاربردی توسعه دهندگان شخص ثالث را قادر می‌سازد تا برنامه‌های کاربردی را پیرامون خدمات بانکداری سنتی‌تر ایجاد کنند. در عمل، این بدان معنی است که می‌توانید خدمات مختلف را در یک پورتال یا برنامه بانکی جمع‌آوری کنید. بنابراین یک کاربر می‌تواند تمام حساب‌ها و کارت‌های وفاداری، و همچنین تراکنش‌های در لحظه، سرمایه‌گذاری‌های بازار سهام و ارزهای دیجیتال را به صورت یکجا ببیند.
شرکت‌هایی مانند Monzo، Starling و Revolut در این دنیای جدید و بی‌باک پیشرو هستند و قصد دارند با ارائه یک فروشگاه یکپارچه برای ارائه همزمان چندین خدمت، نقش رهبران سنتی و جاافتاده صنعت بانکداری، مانند HSBC، Lloyds، و Barclays را خودشان بر عهده بگیرند.
با این حال، همیشه موانعی بر سر راه فرزندخواندگی از این نوع وجود دارد. مطمئناً وقتی صحبت از چیزی مثل پول به میان می‌آید، که بی‌اندازه حساس و باارزش است، این امر خیلی بیشتر صدق می‌کند. چالش شماره یک، اعتماد مصرف‌کننده است. فقط کافی است پروفایل یا حساب یک شخص مهم یا یک شخص عادی با موجودی بالا هک شود، یا خبر سقوط یک شرکت سرفصل مهم اخبار را تشکیل دهد. مردم از نوسانات نسبتاً ناشناخته می‌ترسند. غلبه بر اینرسی سکون روش‌های پرداخت سنتی و تثبیت‌شده، یک چالش است.
همچنین نمی‌توان از گسترش ارزهای رمزپایه (رمز ارزها) به سادگی گذشت و از آنها چشم‌پوشی کرد. اگرچه در حال حاضر رمز ارزها هنوز به ثبات مورد انتظار نرسیده‌اند، اما شکی وجود ندارد که آنها به یک گزینه پرداخت مهم تبدیل شده‌اند. آیا سرانجام رمز ارزها به سطحی خوشایند از پذیرش در دنیای گسترده‌تری از مصرف‌کننده خواهند رسید؟ با وجود نوسانات عمومی در بازار کریپتو (رمز ارز)، تعداد فزاینده‌ای از فروشگاه‌ها و خرده فروشان، ارزهای رمزپایه را به عنوان ابزار پرداخت می‌پذیرند. این واقعیت نشان دهنده آینده‌ای، هرچند غیرقابل پیش‌بینی اما روشن، برای آخرین تحول در صنعت پرداخت است.
بانکداری باز: کند و کاوی عمیق‌تر در آینده
بانکداری باز، پرداخت با کد QR و پرداخت بدون تماس همین الان هم در بسیاری از کشورها و جوامع بخوبی جا افتاده‌اند. اکنون سؤال این است که در ۵ یا ۱۰ سال آینده چه چیزی ممکن است در مسیر تحول صنعت پرداخت قرار گیرد؟ آیا دیگر اثری از فروشگاه‌های فیزیکی باقی خواهد ماند؟ ما از قبل در مورد ارزش داده‌ها و این که چگونه خرده‌فروشان و بانک‌ها حجم زیادی از داده‌های رفتاری را برای پیش‌بینی موارد مورد علاقه و خارج از علاقه مصرف‌کننده جمع‌آوری می‌کنند، می‌دانیم. این داده‌ها و الگوریتم‌های مرتبط همچنان کلید فرایند درک مصرف‌کننده هستند. همچنین با انواع داده‌های جدید، مانند تشخیص چهره، که عملکرد چشم کاربر در مواجهه با نور صفحه و… را تشخیص می‌دهد، تقویت خواهد شد.
آیا آینده‌ای شبیه به آنچه در فیلم «گزارش اقلیت» شاهد آن بوده‌ایم در انتظار ماست؟ آیا در هر لحظه و هر مکان، تبلیغات شخصی‌شده بر اساس نشانه‌های رفتاری ما که به خوبی ردیابی شده‌اند، ما را تعقیب می‌کنند؟ مغازه‌ای که حتی نیازی به ردپای فیزیکی معمولی ندارد زیرا کالاها تا آخرین مایل مستقیماً به خانه مصرف‌کننده ارسال می‌شوند؟ هیچ کس نمی‌تواند به طور قطعی بگوید چه پیش خواهد آمد. اما برخی از روندها در حال شکل‌گیری هستند. ترک ساختمان دو طبقه جان لوییس و تبدیل آن به یک دفتر کوچک اجاره‌ای در خیابان آکسفورد لندن یکی از نشانه‌های دست‌کشیدن عمومی از مراجعات حضوری برای خرید است.
اما می‌توان از یک چیز مطمئن بود: صنعت پرداخت به تکامل خود ادامه می‌دهد و همواره بیش از پیش مشتری محور می‌شود. ما نه فقط پرداخت، بلکه همه چیزهایی را که برایمان مهم است، می‌خواهیم: به صورت کاملاً امن، در دسترس و شفاف. بانکداری باز وعده می‌دهد که این خواسته به واقعیت تبدیل شود.