مفهوم بانکداری باز (Open Banking) که از سال ۲۰۱۶ بر سر زبان‌ها افتاده، یکی از فناوری‌های جدید و کاربردی در صنعت پرداخت است.
پادکست Payments on Fire® یکی از پادکست‌های مربوط به صنعت پرداخت است که به بررسی تازه‌ترین اخبار این حوزه می‌پردازد. در این پادکست که با مدیران شرکت‌های پرداختی و فین‌تکی مصاحبه می‌شود، اخبار و تازه‌های صنعت فناوری‌های مالی مورد بررسی قرار می‌گیرد.
در این مقاله، بخش‌هایی از قسمت ۱۳۸ پادکست Payments on Fire® را با یکدیگر مرور می‌کنیم. در قسمت ۱۳۸ این پادکست، مصاحبه‌ای با مدیر محصول شرکت گوکاردلس (GoCardless) انجام شده است. گوکاردلس یکی از مشهورترین شرکت‌های صنعت پرداخت است که زیرساخت‌های بانکی و خدمات پرداخت را به مشتریانش ارائه می‌کند. این شرکت، فراهم‌کننده خدماتی چون برداشت خودکار است. بانک‌های بیش از ۳۰ کشور در سراسر جهان از خدمات برداشت خودکار شرکت «گوکاردلس» پشتیبانی می‌کنند. فراهم کردن خدمات پرداخت بین کشورهای مختلف نیز از کارهای گوکاردلس به حساب می‌آید. در ادامه خلاصه‌ای از گفتگوی جورج پیبادی (George Peabody) و دانکن باراگن (Duncan Barragan) را می‌خوانید.
بانکداری باز (open banking) در عصر API ها
به پادکست Payments on Fire® خوش آمدید. پادکستی درباره صنعت فین‌تک که به چگونگی عملکرد ترندها در این نوآوری می‌پردازد.
من جورج پیبادی (George Peabody)، از شرکت گلن‌بروک ( Glenbrook Partners) و میزبان شما در برنامه‌ی بانکداری باز هستم.
پایان سال ۲۰۱۶ بود که برای اولین بار درباره‌ی بانکداری باز شنیدیم و این موضوع تا سال ۲۰۱۹ همچنان یکی از جذاب‌ترین نوآوری‌ها برای علاقه‌مندان فناوری بود. حقیقت این است که من با بررسی گوگل ترند این را می‌گویم. براساس جستجوهایم، علاوه بر بانکداری باز، مفاهیم دیگری نیز در بین سال‌های ۲۰۱۶ تا ۲۰۱۹ ترند بودند. مفاهیمی که به بانکداری باز ربط داشتند، مانند فناوری PSD2 و APIs. به همین خاطر گرد هم آمدیم تا درباره‌ی فناوری‌های نوین، قانون‌گذاری و چگونگی کارکرد آن‌ها در بانکداری صحبت کنیم.
من به دانکن باراگن (Duncan Barragan)، مدیر محصول شرکت گو کاردلس (GoCardless) خوش‌آمد می‌گویم. دانکن، به payments on Fire خوش آمدی.
دانکن باراگن: سلام جورج. ممنون بابت دعوتت. خوشحالم که اینجا هستم. ما در گلن‌بروک تعریف‌های زیادی از گوکاردلس شنیدیم و کمتر این فرصت برای من پیش می‌آید تا در این مورد حرف بزنم. باید بگویم که ما تصمیم داریم از فناوری هوش مصنوعی نیز گذر کنیم و بابت این مسئله به هر دویمان تبریک می‌گویم.
جورج پیبادی: خیلی ممنونم. واقعا از مصاحبت با شما هیجان‌زده‌ام به‌خصوص که برای شرکتی که در آن کار می‌کنید، احترام قائلم. شرکتی که با استفاده از برداشت خودکار، امنیت پرداخت‌ها را تضمین و پرداخت مستقیم را اجرایی می‌کند. در حقیقت، عملیات پرداخت توسط موسسات و نه بانک‌ها، در اولویت قرار می‌گیرد.
جورج پیبادی: بیایید درباره‌ی بانکداری باز که موضوع این قسمت از پادکست است، حرف بزنیم. انواع گوناگونی از خدمات پرداخت در اروپا وجود دارند که چشم‌انداز فراهم‌کنندگان زیرساخت‌های بانکی را تغییر داده‌اند.
دانکن باراگن: قانون‌گذاران و نهادهای نظارتی امکانات آن را فراهم کرده‌اند و شما می‌توانید از آن استفاده کنید.
پیبادی: با این طرز فکر، ما در ۹ سال توانستیم شبکه جهانی خود را بر پایه بدهی‌های مستقیم در سراسر جهان بسازیم. براساس فناوری دهه ۱۹۶۰ و ۱۹۷۰. منظور از بدهی‌های مستقیم در اینجا، بدهی‌های غیرنقدی مانند اوراق قرضه است.
دانکن باراگن: می‌دانید که شرکت‌های تلکام در ابتدا باید توانایی استخراج اطلاعات صورت‌حساب‌های مردم را داشته باشند، به جای آن‌که از مردم بخواهند هر ماه چک‌هایشان را ارسال کنند. این یک سیستم کاغذی ابتدایی است که به روش‌های مختلف در کشورهای گوناگون دیجیتالی شده است.
جورج پیبادی: پس ما سیستمی را ایجاد کرده‌ایم که به یک شبکه متصل است. درست می‌گویم؟
دانکن باراگن: متاسفم. طراحی این سیستم به روش مقایسه انجام شده است. در واقع اوراق اولیه اسناد ارسال می‌شوند. شما برگه‌ای را پُر می‌کنید و به اداره‌ی پست یا هر جای دیگری ارسال می‌کنید. سپس آن برگه بین بانک‌های مختلف در گردش خواهد بود. فکر می‌کنم بهترین راه درک چگونگی عملکرد بانکداری باز که در حال حاضر اجرایی می‌شود، اوراق بدهی باشد. تصور کنید به جای آن‌که اوراق بدهی کاغذی باشند، دیجیتالی شوند.
دانکن باراگن: این موضوعی‌ست که ما در دهه‌های مختلف در موردش گفتگو کرده‌ایم. شما از سیستم پرداخت سنتی حرف می‌زنید که ما با امکانات شرکت‌های فین‌تک سعی داریم آن را بهینه‌سازی و نو کنیم.
جورج پیبادی: به نظر می‌رسد که بانکداری باز، قلب پرداخت‌ها و فین‌تک است. در واقع، بانکداری باز ، سکوی پرتاب این صنعت به آینده است. نکته هیجان‌انگیز در این خصوص، مردم‌گرایی و دسترسی‌های باز است.
دانکن باراگن: برای همین است که ما از محدودیت‌ها عبور می‌کنیم تا جهانی دیجیتالی بسازیم. این فرصت‌های تازه سبب بهبود بانکداری موبایلی و ادغام سیستم سنتی با سیستم پرداخت مدرن می‌شود. با ادغام این سیستم‌ها، مشتریان مزایایی را دریافت می‌کنند که پیش از این نداشتند.
یکی از الزامات ورود به بانکداری باز PSD2 است. PSD2 به موسسات مالی این امکان را می‌دهد که داده‌‌های خود را کنترل کنند.
جورج پیبادی: می‌توانم تصور کنم که چقدر هیجان‌انگیز است. من همچنین تصور می‌کنم خیلی سخت است که واسط‌های برنامه‌نویسی (API)ها برای حساب‌های سوم شخص تعریف نشده است. تجربه شما در خصوص استفاده از واسط برنامه‌نویسی کاربردی چطور بوده است؟
دانکن باراگن: اروپا در موارد این‌چنینی پیشتاز بوده است. به دلیل روش‌های قانون‌گذاری کلاسیک اروپا، بانک‌های اروپایی برای سیستمی یکپارچه آماده هستند. نکته جذاب در این زمینه رویکرد متفاوتی است که بانک‌های اروپایی پیش گرفته‌اند. ما می‌توانیم درباره‌ی فناوری API در کشورهای دیگر بعدا صحبت کنیم، اما فکر می‌کنم بهتر است نگاهی به رویکرد اروپا در این زمینه داشته باشیم.
انگلستان، با موفقیت بانکداری باز را اجرایی کرده است. در این نوع بانکداری شما باید به طور واضح و روشن مقصود خود را مشخص کنید. باید بدانید که منظورتان جریان نقدی است یا خیر؟ در نتیجه، بانکداری باز در بریتانیا برای مواردی که ارزش کمی دارند، اجرایی می‌شود.
جورج پیبادی: انگلستان این کار را با همه‌ی ما کرده است.
دانکن باراگن: اما استانداردسازی در انگلیس بیشتر از هر جای دیگری انجام می‌شود. وقتی به کشورهای اروپایی نگاه می‌کنید، شاهد ظهور تدریجی افراد فعال در حوزه بانکداری باز خواهید بود.
جورج پیبادی: بنابراین استانداردسازی یکی از موارد در حال ظهور دنیای بانکداری باز است؟ این استانداردها چقدر خواهند بود؟ آیا بانک‌ها ارزش افزوده‌ای را به قابلیت‌های خود اضافه می‌کنند؟
دانکن باراگن: من فکر می‌کنم برای پاسخگویی به سوالات شما باید کارهای سخت دستی را در شبکه ادغام کرد.
جورج پیبادی: شاید این چیزی است که برخی از مردم مثل بازرگانان به دنبال آن هستند. برخی از مردم فکر می‌کنند که شاید بانکداری باز مخصوص کاربرانی است که باید پرداخت‌های خود را ساده‌تر و سریع‌تر انجام دهند.
دانکن باراگن: پذیرنده‌‌ها می‌توانند به طور مستقیم حساب‌های خود را پرداخت کنند. با رشد فناوری واسط برنامه‌نویسی کاربردی، شرکت‌های خدمات پرداخت می‌توانند پرداخت‌های مشتریان خود را سریع و امن انجام دهند. با این حال من فکر نمی‌کنم که این فناوری به میانجی صنعت پرداخت تبدیل شود. به نظرم استانداردسازی ارزش بیشتری را برای شرکت‌های پرداختی خواهد داشت. من انتظار دارم که بخش اعظم این ارزش‌ها در قالب تبادل اطلاعات پرداختی ظاهر شود. مبادله داده‌ها و فاکتورها از موارد پر اهمیت در تجارت هستند.
جورج پیبادی: فکر می‌کنم بانکداری باز در استرالیا رشد زیادی داشته و مزایای آن را می‌توان دید.
دانکن باراگن: وقتی به بانکداری باز فکر می‌کنم، داده‌ها و پرداخت برایم مهم هستند که هر دو پتانسیل زیادی برای رشد دارند. ببینید، مردم یخچال می‌خرند و هزینه‌ی آن را به صورت آنلاین پرداخت می‌کنند. به نظرم این راهی به سمت شروع بانکداری باز است. در واقع این یک تغییر در راستای کاهش استفاده از پول نقد و حتی کارت بانکی است.
جورج پیبادی: درباره سایر کشورهایی که در این زمینه فعالیت می‌کنند چه نظری دارید؟
دانکن باراگن: ما شاهد واکنش‌های شگفت‌انگیزی از سوی مسئولین حوزه بانکداری باز در سراسر جهان هستیم. این افراد به کارکردهای بانکداری باز در اروپا نگاه می‌کنند و بایدها و نبایدهای آن را گوشزد می‌کنند. آمریکای شمالی یکی از مناطق منحصر به فرد در این زمینه است. اگر آمریکا ۵۶ هزار بانک و موسسه مالی داشته باشند، پراکندگی و عدم تمرکز بالای آن، کار را برای ایجاد بانکداری باز سخت می‌کند. با این حال،آمریکا و کانادا اجباری در ایجاد بانکداری باز ندارند ولی از واسط‌های برنامه‌نویسی کاربردی نهایت استفاده را می‌برند. ما فکر می‌کنیم که فناوری API برای رشد صنعت پرداخت اهمیت ویژه‌ای دارد. این فناوری همچنین دقت پرداخت‌ها را بالا می‌برد و با مصرف کمتر کاغذ، به کاهش آلودگی هوا نیز کمک می‌کند.